Несмотря на общемировую тенденцию резкого увеличения количества безналичных платежей, люди всё ещё относятся к ним настороженно. И для такого отношения есть веские основания. Безналичный расчет, ты нас не ограничишь!

Иррациональная связь

Некоторые технологически развитые страны уже сейчас фиксируют до 97 % операций по безналичному расчету. Но в целом мир не спешит отказываться от банкнот и монет.

Так, по данным ВВС, с 2007 по 2012 годы оборот наличных в США вырос почти в полтора раза; в таких странах Большой семёрки, как Канада, Франция, Германия и США в 2012-м от половины до 80 % операций производились с купюрами и монетами. В Британии в 2015-2016 годах наличные и безналичные расчёты распределились примерно поровну.

К слову, хотя искусственное ограничение наличных платежей кажется удобным инструментом контроля налогоплательщиков, пользоваться таким методом берутся далеко не все правительства. США, Британия, Германия никаких ограничений на наличные расчёты для своих граждан не вводят (конечно, имея ряд других способов финансового контроля).

Видео по теме:

Кому доверять, как не себе

Наличные деньги сочетают в себе удобство использования и хранения, а также обеспечивают анонимность или конфиденциальность расчётов. Вдобавок они сами по себе бесплатны. Такими свойствами не обладает ни одна электронная валюта и уж тем более ни один банковский инструмент.

Первый ощутимый минус безнала - сопутствующие платежи. Запись в электронном реестре стоит в прямом смысле слова копейки. Но эту запись должен сделать работник, которому нужно заплатить зарплату; сервер с данными должен обслужить специалист; а вся структура, будь то банк или эмитент электронных валют, рассчитывает заработать своим собственникам прибыль. Из-за этого в мире, полностью не перешедшем на безналичные расчёты, любая покупка не за наличные может обойтись на 3-5 % дороже. То есть при покупке квартиры за $20 тыс. можно потерять на различных конвертациях и комиссиях до $1 тыс.

Ни банки, ни , ни финансовые стартапы до сих пор не имеют,- по крайней мере в нашей стране, -достаточного уровня доверия. Сбережения, хранящиеся «под подушкой» и в иностранной валюте, подвержены объективно только одному риску: быть физически украденными или уничтоженными (при пожаре, например). Деньги со счёта в банке также могут быть украдены, но кроме этого банк может в любой момент попасть под ликвидацию или обанкротиться, регулятор может внезапно ввести новые правила, при переводе деньги могут уйти «не туда» или «зависнуть» на несколько дней… И если за купюры «под подушкой» человек отвечает сам, то в иных случаях он доверяет своё благосостояние третьим лицам, не всегда надёжным и стабильным.

Безналичный расчет: Быстро, выгодно, удобно

Широкое распространение безнала требует развитой и постоянно функционирующей инфраструктуры: банкоматов, терминалов, мобильных сетей, даже попросту интернета. А кроме того - повышения компьютерной грамотности людей всех возрастов, слоёв и мест проживания. Между тем даже существующее несколько лет в нашей стране законное требование обеспечить все торговые точки терминалами для расчёта карточками реализованы далеко не везде даже в крупных городах. По данным межбанковской ассоциации членов платёжных систем осенью 2016-го 80 % субъектов хозяйствования не принимали безналичные платежи! Для сравнения: в Дании на уровне правительства обсуждают, дать ли некоторым предпринимателям право не принимать наличные - только карты. А у нас в 10 км от города с банковской карточкой зачастую не купишь и стакан воды. Да и в центре мегаполиса, если в сети банка, мобильного оператора или даже в электросети произойдёт сбой, человеку с карточкой делать нечего.

Наконец, многим просто намного удобнее расплачиваться наличными чем использовать безналичный расчет! По данным последних опросов и исследований около 30 % наших соотечестенников считают, что платить наличными быстрее, а для 25 % это лучший способ контролировать свои расходы. В некоторых сферах, - например, в кафе и барах, - расчёт наличными стал едва ли не частью традиции.

Наличный ритуал

Успешные краудфандинговые проекты доказывают, что сограждане готовы жертвовать на благотворительность, социальные и культурные проекты, используя банковские карты и безналичные переводы. Однако большой сегмент пожертвований существует только благодаря наличным: благотворительные концерты, фандрайзинг в людных местах, сбор средств на собраниях общественных и религиозных организаций. Естественно, в этом есть и большое пространство для мошенничества. Но очевидно и то, что такие инструменты востребованы и у большой части общества отторжения не вызывают.

Многовековая связь человека с купюрами и монетами уже иррациональна: физическое владение деньгами, передача их из рук в руки - своеобразные ритуалы. Практические преимущества наличности вместе с иррациональным отношением к ней служат гарантией, что количество «нала» может быть величиной, стремящейся к нулю, но этого нуля не достигающей. Во всяком случае, в обозримом будущем.ⓂⒷ

В повседневной жизни вы чаще расплачиваетесь наличкой или предпочитаете безналичный расчет?

Далеко не все потребители и продавцы созрели для широкого использования безналичных денег. Прямо выступает против административных ограничений покупок за наличные и руководство Центробанка. Однако Минфин, похоже, решил не обращать внимание на возражения ЦБ.«Мы на экспертном уровне рассматриваем возможность рекомендовать при определенных расчетах, предположим, которые превышают 600 тысяч рублей, использовать только безналичную систему», - заявил Антон Силуанов вчера в интервью телеканалу «Россия 24». По его словам, при совершении крупных покупок нет смысла приходить с большим количеством наличных денег. В качестве примера глава Минфина привел Италию, где граждане не могут расплатиться наличными свыше тысячи евро.

Впрочем, не только заботой о российских покупателях продиктована эта инициатива Минфина. По словам Силуанова, проводить больше беналичных расчетов «целесообразно и более прозрачно», поскольку серый бизнес и теневая экономика во многом связаны с функционированием большого количества наличных денег в стране. Вывести предпринимателей из тени призван продвигаемый Минфином переход на полное начисление зарплаты на карточные счета.

Как заявил Силуанов, эти меры будут предложены на рассмотрение правительства в самое ближайшее время. Вместе с тем министр признает, что для сокращения оборота наличных денег в отечественной экономике есть ряд ограничений. В частности, расширению использования безналичных платежей препятствует недостаточно развитая банковская инфраструктура за пределами больших городов. Кроме того, остаются высокими комиссии (от 0,8% до 4%), которые банки взимают с компаний, осуществляющих расчеты с клиентами в безналичном порядке. Это существенно выше расходов на инкассацию (0,5%). «Мы надеемся, что коммерческие банки будут снижать свои комиссии за такие безналичные платежи», - предположил Силуанов.

Между тем руководство российского ЦБ активно возражает против административных запретов, ставку на которые делает Минфин. «Не надо ничего делать административными мерами, запретами и т.д. Этим мы будем плодить только разные серые схемы... По-моему, это не борьба с коррупцией. Это что-то совершенно другое. Вообще, мы любим рубль искать не там, где потеряли, а под фонарем, потому что там светлее. Это неправильно», - заявил первый зампред ЦБ Алексей Улюкаев в прошлую субботу в интервью радиостанции «Эхо Москвы». По его словам, «безналичные платежи лучше, чем наличные», но они должны быть востребованы благодаря удобству и комфорту, а не административным угрозам. При этом Улюкаев подчеркивает, что в других странах безналичный оборот внедрялся не запретами, а «созданием мощных мотиваций для всех участников операций». «А вводить запреты, вводить ограничения, столько-то там процентов, это я считаю совершенно неправильным», - подчеркивает Улюкаев.

Независимым экспертам гораздо ближе позиция ЦБ, чем запретительные инициативы Минфина. Некоторые предприниматели, представители банковского сектора, торговых сетей считают, что внедряемая «сверху» идея перехода на безналичные платежи не скоро овладеет массами. Гендиректор компании CTI Олег Щапов считает, что главная проблема - массовая неготовность к использованию безналичной оплаты. Придется потратить много времени на просветительские цели, демонстрацию выгод от прогрессивных форм расчетов, прежде чем общество созреет для отказа от наличных денег. «Нужно время тем же банкам, торговым точкам, чтобы подготовиться к переменам. Должна быть четкая государственная программа. Года за полтора можно более или менее нормально перейти преимущественно на безналичные формы расчетов», - подчеркнул Щапов.

«Опасения относительно готовности нашей страны к переводу платежей компаний и физических лиц на безналичную основу имеют реальную основу. Причем это будет затруднительно не только в связи с неготовностью банковской инфраструктуры и высокими комиссиями за проведение платежей, но и с неготовностью населения пользоваться пластиковыми картами», - разделяет сомнения гендиректор компании «Финотдел» Татьяна Юрина. По ее мнению, переход на безналичные расчеты - это абсолютно правильный подход. Однако массовая установка в короткие сроки терминалов для расчетов по картам ляжет дополнительным бременем на бизнес. И если крупные сетевые компании к этому готовы, то индивидуальные предприниматели и мелкая розница - нет.

Бизнес готов к безналичному расчету и переводу зарплат на банковские карты, говорит председатель правления Ассоциации распространителей печатной продукции Александр Оськин. Но надеяться, что переход на безналичную систему поможет борьбе с теневой экономикой - это глубокое заблуждение, считает он. В России объемы откатов и взяток в последние годы неуклонно растут. В том числе и в безналичной форме. А усиление налоговой нагрузки на бизнес толкает бизнес в серые схемы расчетов. «Складывается впечатление, что министр финансов плохо знает реальную жизнь», - отмечает Оськин.

Проблема стоимости транзакции актуальна - сейчас комиссия банков очень высока - до 4%, отмечает гендиректор «Компании АРАН» Денис Бартенев. И если Минфин не договорится с банками, то продавцы просто поднимут цены на товары. Покупателей это не обрадует.

Гендиректор компании BigFish Татьяна Баскина назвала инициативу Силуанова «нормальным эволюционным развитием системы расчетов». Пока самый неподготовленный к таким переменам сегмент рынка - сделки с недвижимостью, в которых превалируют расчеты наличными через банковские ячейки. Впрочем, и бизнес не весь готов отказаться от наличных денег. «Часть предпринимателей будет рада, особенно если все обещанные меры сработают. Другая часть будет высказывать скептицизм и сопротивляться. Поэтому параллельно с техническими мерами правительству стоит обеспечить серьезную идеологическую работу с бизнесом и гражданами, развивая систему безналичных расчетов», - уверена Баскина.

Жители Ростова стали чаще платить через интернет

Онлайн-траты ростовчан за год выросли на 58%, число онлайн-платежей — на 38%.

Средний чек в Ростове за год вырос на 17%, с 692 до 810 рублей. Тенденция эта общероссийская — всё больше людей предпочитают интернет-шопинг, а также оплачивают услуги в сети. Об этом сообщила руководитель отдела общественных связей «Яндекса» Евгения Арнаутова.

Переход на безналичный расчёт — мировой тренд. Страной победившего безнала можно смело назвать Швецию, где доля оплаты наличными в целом составляет всего около 2%. Аналитики считают, что в ближайшие 5 лет шведы полностью откажутся от налички.

По данным Центробанка РФ, в текущем году в России 68% всех платежей производятся наличными. Но и тут рост очевиден. Для сравнения: в 2010 году наличными платили в 91% случаев.

Оплата традиционных услуг перетекает из офлайна в онлайн. Так, в текущем году в Ростове количество онлайн-платежей по налогам выросло на 147%, за ЖКУ — на 21%. Выросли и повседневные интернет-траты ростовчан. Онлайн-платежи по кредитам выросли на 11%, в соцсетях — на 11%, оплата билетов в театры, кино и музеи — на 95%, а покупки в интернет-магазинах — на 122%.

Минфин РФ планирует увеличить долю безнала, стремясь достичь уровня развитых стран, где купюрами расплачиваются лишь в 10% случаев. Точная дата, когда этот показатель будет достигнут, не называется, но прогнозируется, что в 2017-2018 годах число безналичных платежей будет расти со скоростью 25-30%. Однако, по прогнозам аналитиков «Яндекса», желанных 10% Россия в ближайшие четыре-пять лет не достигнет.

Министерство финансов России уже не впервые поднимает вопрос об ограничении платежей наличными. Впервые об этом заговорили ещё в 2012 году. Тогда ведомство предложило обязать россиян оплачивать покупки стоимостью более 600 тысяч рублей только с помощью банковских карт. В 2013 году Минфин предложил ещё более жёсткое ограничение — в 300 тысяч рублей. Инициатива вызвала сильное противодействие, и законопроект лёг под сукно.

Вновь к теме вернулись в январе 2017 года. Министр финансов Антон Силуанов заявил, что это позволит обелить российскую экономику и сделает её более прозрачной. «За счёт этого инструмента можно было бы собрать больше налогов», — пояснил чиновник свою позицию. При этом глава Минфина не уточнил, насколько жёсткие ограничения понадобятся и какого характера они могут быть — банальный запрет на операции с определённым количеством наличных или инфраструктурные ограничения. Второй вариант подразумевает использование стимулов: государство и финансовые институты создают условия, при которых безналичный расчёт становится наиболее удобным и простым инструментом.

По мнению старшего аналитика «Альпари» Анны Бодровой, выгодность безналичных расчётов для граждан — в их простоте, а для государства — в возможности дополнительного контроля.

— Любой безналичный платёж отследить проще простого. Минфин заинтересован в максимальной прозрачности финансовых операций и проводит соответствующую работу для того, чтобы увеличить объём таких расчётов. Это если смотреть на вопрос с точки зрения власти. С точки зрения потребителя удобство безусловное: не требуется носить с собой нужный объём наличности. Это и более широкие просторы для ритейла: если потребитель расслаблен, то есть не считает в уме, хватит ли ему имеющихся наличных для покупки или нет, он открыт покупкам и предложениям больше, чем ранее. Если попробовать заглянуть чуть глубже, видно, какие цели стоят перед властями в данном случае. Позже любая крупная трата может быть использована против покупателя: «Объясни, откуда средства на приобретение». Нет объяснения — блокировка счетов в «воспитательных целях». До внедрения таких механизмов очень далеко, да и не факт, что они требуются правительству. Но теоретическая вероятность всё равно присутствует. При этом вряд ли есть основания беспокоиться об изъятии личных средств для госнужд.

По мнению эксперта, дать гражданам однозначные рекомендации, как именно расплачиваться, нельзя.

— В текущих условиях всё на стороне потребителя — оплачивайте покупки так, как это удобно.

По мнению Евгении Арнаутовой, выгода перехода на безналичные расчёты для магазинов заключается ещё и в снижении расходов на инкассацию, а также позволяет обеспечить гарантированный выкуп товара.

Драйверов роста популярности безнала для граждан также несколько. Не надо никуда ходить, искать деньги под расчёт или на сдачу, а платить можно со смартфона, через pos-терминалы, бесконтактно. Кроме того, порой платить онлайн выгодно: можно получать бонусы, персональные скидки, участвовать в программах лояльности, а также воспользоваться кэшбэком. Немаловажный фактор популярности безнала среди покупателей — защищённость. Платёжные сервисы выступают неким буфером между покупателем и продавцом, и если товар не дошёл или не соответствует заявленным характеристикам, оплата безналом гарантирует, что деньги будут возвращены. То есть уже не придётся идти в магазин и ругаться с продавщицей. В Ростове дополнительным драйвером развития безнала станет введение транспортных карт «Простор», особенно если, как заявлено, появится возможность пополнять их онлайн.

Онлайн-платежи стремительно развиваются. Растёт популярность бесконтактных платежей, увеличивается число виртуальных карт, платежи автоматизируются, платить онлайн становится безопасно и выгодно. По прогнозу Евгении Арнаутовой, все эти тенденции будут развиваться и дальше: доля наличных будет снижаться, а онлайн-платежи прочно интегрируют в социальные сети. Также в обиход войдут новые формы оплаты, например с помощью QR-кодов — технология, очень популярная в странах Азии. Уже сейчас на некоторых квитанциях ЖКХ есть такие коды, что позволяет упростить оплату. Код считывается банкоматом, и вводить реквизиты и суммы не требуется, всё происходит автоматически.

Особое место займут формы биометрической оплаты. Уже сейчас используются отпечатки пальцев, голос, сканирование сетчатки глаза. Так что фраза Некрасова «посмотрит — рублём подарит» скоро из фигуры речи превратится в реальность. По прогнозам, в недалёком будущем, чтобы совершить платёж, не нужна будет никакая карта — ни реальная, ни виртуальная. Достаточно будет присутствия самого плательщика.

Москва, 23 янв - РИА Новости, Валерия Хамраева . Россиян в скором времени могут ограничить в расчете наличными. Министр финансов Антон Силуанов предлагает установить планку для покупок за наличные средства. Товары стоимостью выше зафиксированной цены будут приобретаться только с помощью безналичного расчета.

Минфин уже не первый раз высказывает идею массового перехода населения на безналичные платежи - подобный законопроект ведомство подготовило еще в 2013 году, однако он так и не был принят. Тогда ведомство предлагало разрешить оплату наличными товаров стоимостью до 600 тысяч рублей. Предполагалось, что затем планка снизится до 300 тысяч рублей.

"Под такое ограничение может попасть как покупка квартиры, дорогостоящей техники или оборудования, так и единоразовая покупка набора товаров на сумму свыше установленной — например, набор мебели для помещения, или техника для дома", — предполагает Егор Кривошея, специалист по исследовательской деятельности кафедры "Финансы, платежи и электронная коммерция" Московской школы управления СКОЛКОВО.

Министр финансов Антон Силуанов считает, что такая мера будет способствовать "обелению" экономики и росту доли налогов в бюджете. Впрочем, отмечает Егор Кривошея, "безналичные платежи вряд ли увеличат транспарентность российского рынка и прибыль с точки зрения налогового учета". Потому что по действующему законодательству все торговые предприятия и так должны передавать информацию о транзакциях в налоговые органы. Однако, уверен эксперт, безналичный расчет увеличит остатки на счетах и средний чек в магазинах, что может положительно сказаться на устойчивости банковской системы и росте экономики.

Переняли опыт

Идея введения верхнего предела для наличных платежей не нова: подобные ограничения активно используются и за рубежом. Так, например, в Греции невозможно рассчитаться наличными за покупки дороже 1,5 тысяч евро. В Италии установленная планка еще ниже - здесь за наличные можно купить товар стоимостью не более 1 тысячи евро.

А Центральный Банк Швеции в конце прошлого года не исключил варианта полного отказа страны от бумажных купюр и замены всех расчетов на электронные. По словам вице-президента шведского ЦБ, гражданам королевства не нужны бумажные деньги, поскольку они предпочитают безналичный расчет. Многие магазины страны не принимают оплату наличными, билеты на общественный транспорт также можно купить только с помощью банковской карты, а безналичный расчет доступен даже в церквях.

В общей сложности наличные деньги в прошлом году составили только 2% от общего числа денежного обмена страны и, по прогнозам ЦБ, эта цифра стремится к уменьшению.

Подобный проект, но в гораздо в меньших масштабах, в октябре прошлого года опробовал "Сбербанк". Так, районный центр Зеленодольск в Татарстане с населением около 100 тысяч человек превратился в полностью "безналичный город". В 70% торгово-сервисных точек города появились терминалы, которые принимают к оплате карты по бесконтактной технологии. Параллельно правительство запустило программу, позволяющую использовать эти же карты для поездок на общественном транспорте, а также для пользования социальной и медицинской инфраструктурой.

По словам главы Сбербанка Германа Грефа, проект оказался более чем успешным, что лишний раз доказало: Россия сможет полностью уйти от наличных денег. По его расчетам, это может произойти через 10 лет.

В начале пути

Такого срока может быть недостаточно, предполагает Егор Кривошея. По его словам, уход от наличности в Швеции — следствие высокого уровня финансовой грамотности населения, чего нельзя сказать о России. "Однако это не значит, что Россия далека от безналичной экономики, она уже находится на пути к ней, ведь безналичная экономика — это не ситуация полного перехода к безналичным способам оплаты", — отмечает эксперт.

Впрочем, пока что Россия на этом пути отстает. На 100 тысяч человек населения сегодня установлены порядка 275 терминалов для банковских карт. Это почти в 10 раз ниже, чем в США, Сингапуре или Европе. Основная проблема в том, что многие торговые предприятия не понимают выгод от приёма безналичных методов оплаты.

Между тем, отмечает Кривошея, за счет привлечения клиентов-держателей кредитных карт, рост среднего чека может составить 15-20%. Кроме того, при безналичной оплате существенно уменьшается риск получения фальшивой банкноты или влияния человеческого фактора на получение средств и выдачу сдачи.

Безналичные — значит безопасные

Безналичной оплаты опасаются не только торговые предприятия, но и обычные граждане. Как показывает исследование Mastercard, главные причины того, что люди не пользуются банковским счетом или другими банковскими услугами - это отсутствие знаний и недоверие к банковскому сектору. Только 22% считают основным преимуществом банковского счета безопасность хранения денежных средств.

Население не осознает, что безналичные платежи более безопасны, чем наличные, отмечает Егор Кривошея. "Даже в случае неправомерных действий банки возвращают деньги клиенту, если ошибка произошла не по его вине", — отмечает он. Зачастую же виноват в утере своих средств с банковской карты именно сам покупатель.

Так, по данным эксперта СКОЛКОВО, 63% граждан потеряли свои средства из-за покупок онлайн в недобросовестных магазинах, еще 12% — из-за участий в различных интернет-конкурсах, предлагающих набрать наибольшее количество "лайков".

Повышение финансовой грамотности населения не только исправит эту ситуацию и ликвидирует недобросовестных онлайн-игроков, но и позволит со временем безболезненно перейти на массовые безналичные платежи, уверен Кривошея.

По скорости внедрения безналичных расчетов Россия занимает сегодня одно из первых мест в мире. Переход на безнал позволяет государству повысить собираемость налогов и эффективнее бороться с терроризмом. Как сделать его безболезненным для населения? Какие обязательства при этом должны принять на себя банки? Почему северные страны легче переходят на безнал, чем южные? Кризисные уроки США и Индии, которые могут быть поучительны для России. Об этом в видеостудии "Правды.Ру" рассказал заведующий кафедрой РАНХиКС, в 2002-2008 годах заместитель председателя Центробанка Константин Корищенко.

Когда в России отменят бумажные деньги?

— Константин Николаевич, с какого времени и почему мир стремится перейти на безналичные деньги? По крайней мере, страна, достигшая энного уровня развития экономики, стремится перейти. Когда это случается и зачем?

— Есть достаточно ярко выраженная граница. Северные народы более спокойно относятся к безналичным расчетам, к различного рода технологическим новшествам и воспринимают их с куда большим энтузиазмом, чем народы южные. Последний пример — , чем-то напоминает реформу Павлова. Он, конечно, привел к очень тяжелым последствиям в Индии. И после трех-четырех месяцев такого рода экспериментов фактически все вернулось на круги своя.

Индия всегда была страной, предпочитавшей наличные деньги и золото, в частности. И вообще, надо поставить очень четкое разграничение — психологическая роль золота в той или иной стране, для того или иного народа. Очень сложно забрать историческую память и сказать, что какие-то долговые расписки, банкноты или тем более записи на банковских счетах, электронные расписки могут заменить реальные деньги.

— А разве не все страны через золотой стандарт как-то прошли?

— Золотой стандарт — это своеобразный режим, который сейчас уже ушел в прошлое, но на памяти моего поколения он еще существовал. Он просуществовал примерно до середины 70-х годов. Он существовал на протяжении тысячелетий. Первые бумажные деньги возникли в Китае очень давно, а в Европе начали обращаться примерно с XVI-XVII века.

Вариантом бумажных денег всегда были долговые расписки купцов, государей, князей, баронов и так далее. И опять же, историческая память гласит, что тот, кто начинал это делать, чаще всего заигрывался: выпускал гораздо больше расписок, на большие суммы, чем потом мог каким-то образом обслужить.

— То есть в памяти народа отложилось, что безнал к добру не приводит?

— Да, эти долговые обязательства, всегда заканчивались не очень приятными последствиями. Поэтому твердые товарные деньги, коим было золото, всегда считались якорем. Но в 70-х годах XX века от этого отказались. Тому была масса причин.

— Когда-то мы уйдем от безнала совсем? Какова перспектива внедрения безнала в России?

— Вот сейчас об этом заговорили. Вдруг или не вдруг — я не знаю. По крайней мере, это большое искушение. Глава Сбербанка Герман Греф поставил срок десять лет этому переходу. И он исходил из готовности банковской структуры, а не психологической готовности людей.

— Почему стремятся перейти на безнал? И почему, в частности, Россия стремится перейти?

— Основная причина — опять те же самые долги, прежде всего государственные, которые требуют дохода, чтобы их обслуживать. А для того, чтобы эти доходы собирать, нужно собирать налоги. А для того, чтобы собирать налоги, нужно отслеживать, кто где сколько получает, кому за что платят и так далее. Поэтому важно контролировать процесс.

В Швеции транспортные билеты можно купить только за безнал. Примерно в трети шведских банков вы не сможете провести наличные операции — только безналичные обороты. Как я уже сказал, это связано с тем, что государству нужны налоги.

Вторая причина — это связано с тем, что наличные используются в качестве средства финансирования терроризма, различного рода отмывания денег и так далее.

Надо оценить размер бедствия. Наиболее активным денежным средством, используемым в наличном обороте, является американский доллар. Примерно 1,5 триллиона наличных долларов обращается в мире. Из них половина в самих Соединенных Штатах, половина — за пределами США.

В России сейчас порядка девяти триллионов наличных рублей обращается в экономике. За последние восемь лет эта цифра утроилась и очень быстро растет. Хотя Россия, одновременно с этим, является страной, у которой самый быстрый темп в мире по росту объемов безналичных платежей физических лиц. Мы по скорости обгоняем даже Китай. А Китай, в этом смысле, очень специфическая страна.

Очень любят нас сравнивать с другими странами, которые входят вот в эту группу под названием БРИКС (Бразилия, Китай, Индия, Южная Африка), но при этом забывают о том, что Россия с 2005 года не имеет никаких валютных ограничений. У нас можно свободно ввозить-вывозить капитал, переводить средства и так далее. Индия, Китай, Южная Африка, Бразилия — все эти страны имеют валютные ограничения, и у них не так просто перевести деньги.

Например, почему сегодня электронные валюты, криптовалюты, такие как биткоин, активно развиваются в Китае. Во-первых, потому, что там их проще всего добывать: требуется большой объем электричества, чтобы работали компьютеры, которые их добывают, а электричество там, в Китае, примерно в три-четыре раза дешевле, чем в остальном мире.

Во-вторых, биткоин используется для вывоза капитала из Китая. И там есть очень много различных анекдотических историй по поводу того, как с помощью ухищрений деньги вывозятся из Китая во весь остальной мир. Например, в игровой центр Маккаун люди ездят не с наличными, а с карточками банков в китайских юанях. За эти карточки приобретают драгоценности в ювелирных магазинах. А потом покупатели хлопают себя по голове и говорят: "Зря я это купил, это не понравится моей жене", — и тут же их сдают, но назад уже получают доллары. Таким образом они получают средства за пределами Китая.

На Западе самое выгодное вложение — это наличные деньги. Потому что если ставки пойдут ниже (то есть станут отрицательными), то по наличным деньгам нельзя установить отрицательную ставку, по банковским счетам — можно. Если же ставки пойдут вверх, начнут подниматься, то все ваши финансовые активы упадут в своей стоимости. Поэтому, когда ставки приближаются к нулю, очень выгодно находиться в наличных. Но в результате деньги уходят из банковской системы. Поэтому еще одна причина, по которой ограничивают наличный оборот, — это попытка защитить банковскую систему от утечки денег.

— Насколько нужны сегодня налоги? Какова их собираемость?

— В той же Индии, которую я приводил в пример, вообще ситуация катастрофическая: там налоги платят только четыре процента населения.

— То есть намного меньше, чем у нас, даже в наших 90-х? Почему у нас улучшилась ситуация?

— По двум причинам. Во-первых, у нас появилось и стало больше государственных или подконтрольных государству предприятий, которые все-таки платят налоги. Во-вторых, есть с чего эти налоги платить, потому что цена на нефть в 90-х была ниже 20 долларов. На протяжении последних 15 лет она была достаточно высокой и на все другие материалы.

— Получается сейчас собираемость налогов падает и будет падать вопреки всему?

— Собираемость, наверное, останется примерно такой же, будет меньше сумма. У нас действительно уменьшились налоговые доходы. Проблема заключается в том, что у нас за нулевые годы (и это мы как-то так не особенно заметили — по крайней мере, не очень часто отмечаем) доходы населения выросли в несколько раз. Да, конечно, это немного, да, конечно, это низкие пенсии, да, конечно, низкие средние или там минимальные зарплаты…. Но тем не менее они выросли существенно, и, как следствие, бюджет уже не справляется с тем, чтобы выплачивать все эти суммы.

— В Индии что произошло?

— В Индии за одну ночь из обращения были выведены 500- и 1000-рупиевые купюры. Это как у нас было в павловскую реформу.

— Почему пошли на такую резкую меру? Они же понимали, чем рискуют?

— Там было две причины. Во-первых, действительно, была проблема с налогами, и государство решило взяться за это. Во-вторых, хоть и не очень приятно это говорить, но когда следуют советам уважаемой международной организации под названием МВФ (а они делали это в соответствии с некой программой, разработанной МВФ), получается совсем не то, что хочется. У нас тоже в 90-х годах были жесткие ограничения, связанные с соглашениями с МВФ. Они привели к тому, к чему привели.

И вот здесь хотелось бы просто учитывать внутреннюю специфику и не пытаться, что называется, дергать морковку за хвостик, чтобы она быстрее выросла. А в результате у них остановилась чуть ли не транспортная перевозка и перестали работать различного рода сервисы. У них в банках стали огромные очереди и так далее, и так далее, и так далее. Там не дошло до взрыва, потому что психология индийца не способствует майданам. Но проблем у них в экономике было много.

— У нас новая павловская реформа возможна?

— Думаю, у нас вряд ли что-то такое возможно, потому что все-таки мы имеем свой опыт и опыт соседей. Во-вторых, есть очень развитые страны, такие, например, как Швейцария и Япония. В Японии, конечно, вы везде сможете рассчитаться карточкой, но там огромный оборот наличных и он постепенно растет. В Швейцарии не удивляйтесь: в половине мест, особенно небольших точках по продаже сигарет или сэндвичей, у вас примут только наличные.

Беседовала Лейла Мамедова

К публикации подготовил Юрий Кондратьев