Regresija u osiguranju. Regres je pravo na povrat osiguravača koji je izvršio uplatu osiguranja licu koje je prouzrokovalo štetu. Pravo regresa osiguravača prema osiguraniku ili drugom osiguraniku znači da se, iako se ta lica isplatom osiguranja žrtvi oslobađaju obaveze naknade štete u granicama isplaćenog iznosa, na istovremeno imaju i drugu obavezu - da isplati osiguravaču za troškove koje su imali.

Zapravo, jedna obaveza je zamijenjena drugom, i to jednom iste vrijednosti. Regresija u oblasti obaveznog civilnog osiguranja razlikuje se i od slične institucije koja djeluje u oblasti drugih građanskopravnih odnosa i po pravilu nema ograničenja. Pravo na regres je jasno ocrtano vrlo konkretnim pravnim činjenicama. Spisak ovih činjenica je zatvoren i ne može se proširiti ni ugovorom o osiguranju ni na bilo koji drugi način. Članom 14. Zakona o obaveznom osiguranju od autoodgovornosti utvrđeno je pravo na regres osiguravača prema licu koje je prouzrokovalo štetu ako je: - umišljajem navedenog lica nastala šteta po život ili zdravlje oštećenog; - štetu je navedeno lice prouzročilo dok je upravljalo vozilom u pijanom stanju (alkohol, droga ili drugo); - navedeno lice nije imalo pravo da upravlja vozilom pri čijoj upotrebi je oštećeno; - navedeno lice je pobjeglo sa mjesta saobraćajne nezgode; - navedeno lice nije uključeno u ugovor o obaveznom osiguranju kao lice kome je dozvoljeno da upravlja vozilom (prilikom zaključivanja ugovora o obaveznom osiguranju pod uslovom da vozilo koriste samo vozači navedeni u ugovoru o obaveznom osiguranju); - osigurani slučaj je nastao kada je navedeno lice koristilo vozilo u periodu koji nije predviđen ugovorom o obaveznom osiguranju (prilikom zaključivanja ugovora o obaveznom osiguranju uz uslov korišćenja vozila u periodu predviđenom ugovorom o obaveznom osiguranju). Ovaj član je izuzetak od opšteg načela osiguranja od odgovornosti, prema kojem je svrha pravnog odnosa osiguranja u ovom slučaju zaštita imovinskih interesa i žrtve i osiguranika ili osiguranika koji je prouzrokovao štetu, budući da su oni oslobođen u cijelosti ili djelimično od ispunjenja deliktne obaveze.

Zakonodavac je predvidio niz situacija vezanih za kršenje općeprihvaćenih vrijednosti ponašanja u okviru cestovnog saobraćaja od strane osiguranika ili osiguranika, u kojima im je odbio zaštitu, pružajući je samo žrtvi.

Budući da Zakon o obaveznom osiguranju od autoodgovornosti i Pravila obaveznog osiguranja od autoodgovornosti ne sadrže ni jednu normu posvećenu ovoj instituciji, ali postoje odredbe koje regulišu regresne zahtjeve osiguravača, pojedini stručnjaci samo na osnovu toga smatraju da subrogacija u sistemu obaveznog osiguranja to je nemoguće, norme ovih akata bi bile zamijenjene regresijom. Teško je složiti se sa ovim stavom.

U skladu sa st. 2 str. 3 GZ, treba zaključiti da se uvođenjem regresnog prava ne ukidaju pravila o subrogaciji za obavezno osiguranje od građanske odgovornosti vlasnika automobila.

Samo osiguravač u okviru ove vrste osiguranja ima mogućnost izbora – da li će ostvariti pravo regresa pod uslovima iz čl. 14. navedenog zakona, odnosno pribjegavanje subrogaciji, koja ima širi obim, ali podliježe određenim ograničenjima.

Za ostale vrste osiguranja treba da važe samo pravila o subrogaciji.

Kraj rada -

Ova tema pripada sekciji:

Subrogacija i regresni zahtjevi

Osiguravač stiče pravo na potraživanje samo ako isplati naknadu iz osiguranja u granicama uplaćenog iznosa. Gubici preko.. Ugovorni uslov koji isključuje prenos prava potraživanja na osiguravača u ovome.. Kao rezultat toga, počinilac može izbjeći odgovornost, jer potraživanje protiv njega u odsustvu subrogacije..

Ako vam je potreban dodatni materijal na ovu temu, ili niste pronašli ono što ste tražili, preporučujemo da koristite pretragu u našoj bazi radova:

Šta ćemo sa primljenim materijalom:

Ako vam je ovaj materijal bio koristan, možete ga sačuvati na svojoj stranici na društvenim mrežama:

Subrogacija i regres - razlika između njih je značajna za rješavanje mnogih pravnih pitanja, a posebno onih vezanih za pravne odnose osiguranja. Pored stvarne razlike između regresa i subrogacije, u članku će se dotaknuti njihov odnos prema ustupanju, te će ukazati i na određene nijanse koje se javljaju u praksi primjene relevantnih pravnih normi.

Razlike između regresa i subrogacije

Da bismo razumjeli razliku između subrogacije i regresa, počnimo s primjerima u Građanskom zakoniku Ruske Federacije (u daljem tekstu: Građanski zakonik Ruske Federacije):

• regres - pravo osobe koja je nadoknadila štetu da traži povrat od uzroka (na primjer, zaposleniku koji je nanio štetu u obavljanju svoje radne funkcije, klauzula 1 člana 1081 Građanskog zakonika Ruske Federacije );
• subrogacija je prenos prava poverioca iz obaveze na drugo lice, odnosno prenos na osiguravača prava poverioca na dužnika čijim radnjama je nastao osigurani slučaj (podtačka 4. tačka 1. člana 387. Građanskog zakonika). Ruske Federacije).

Oba slučaja imaju za cilj implementaciju principa isključenja neosnovanog bogaćenja, odnosno sprečavanje situacije da drugo lice plati za osobu koja je prouzrokovala štetu, a ono je neopravdano isključeno iz broja obveznika.

Istovremeno, razlika između subrogacije i regresa je u tome što regresno pravo kao takvo nastaje u trenutku kada potraživanja poverioca namiri lice koje nije izvršilac delikta, a prava lica koje je zadovoljilo zahteve poverioca, u u slučaju subrogacije, nisu nova prava, već na njega preneta prava poverioca, u vezi sa kojima je subrogacija primer promene lica u obavezi.

U doktrini postoji gledište da su razlike između regresa i subrogacije sljedeće:

• subrogacija je poseban slučaj regresa;
• subrogacija je inovacija Građanskog zakonika Ruske Federacije, a koncept regresa je postojao i ranije.

Koja je razlika između regresa i subrogacije i ustupanja?

Prilikom rješavanja pitanja po čemu se regres razlikuje od subrogacije, često se javlja problem njihovog razlikovanja od druge srodne kategorije – ustupanja. Pod cesijom, prema čl. 388 Građanskog zakonika Ruske Federacije, odnosi se na ustupanje prava potraživanja.

Cesiju i subrogaciju objedinjuje činjenica da su obje ove institucije vidovi prenosa prava povjerioca na drugo lice. Međutim, njihova razlika leži u činjenici da je subrogacija jedna od vrsta prenosa prava povjerioca na treće lice na osnovu zakona (član 387. Građanskog zakonika Ruske Federacije), a ustupanje je ustupanje prava zahtjev, dozvoljen ako nije u suprotnosti sa zakonskim zahtjevima (član 1. člana 388. Građanskog zakonika Ruske Federacije).

Uprkos činjenici da je razlika između subrogacije i subrogacije mnogo značajnija nego između subrogacije i ustupanja, ove kategorije i dalje imaju mnogo zajedničkog, a često sudovi daju pojašnjenja o pitanjima prakse koja su povezana s njima u jednom bloku, kao u odjeljku „ Ustupanje, subrogacija, regres" Rezolucije Plenuma Oružanih snaga Ruske Federacije "O primjeni sudova zakona o obaveznom osiguranju automobilske odgovornosti" od 26. decembra 2017. br. 58 (u daljem tekstu Rezolucija br. 58), o čemu će biti riječi u jednom od sljedećih odjeljaka našeg članka.

Razlika između subrogacije i subrogacije jednostavnim riječima

Na osnovu gore navedenog, napominjemo da se razlika između subrogacije i regresa može izraziti jednostavnim riječima na sljedeći način. Subrogacijom se zamjenjuje povjerilac, a regresom nastaje potpuno novo pravo koje ranije nije postojalo.

Često se u sudskoj praksi daje razlika između pojmova koji se razmatraju. Tako se u rješenju 17. ZAS-a od 26. jula 2017. godine broj 17AP-7590/2017-AK u predmetu broj A60-6971/2017 navode sljedeće razlike:

• u slučaju regresa nastaje nova obaveza i nema promjene lica u obavezama;
• regres isključuje primjenu Ch. 24 Građanskog zakonika Ruske Federacije i čl. 965 Građanski zakonik Ruske Federacije;
• regres proizlazi iz delikta (nanošenje štete), a subrogacija proizlazi iz ugovora (odnosi osiguranja);
• u slučaju regresa, pored odnosa između dužnika – izvršioca i poverioca – oštećenog, nastaje odnos između dužnika – lica odgovornog za gubitke i poverioca – lica koje je nadoknadilo gubitke.

Na našoj web stranici naći ćete i objašnjenja jednostavnim riječima i drugim terminima. Konkretno, u člancima:

Tabela omjera regresa i subrogacije

Da bismo sumirali različite stavove u vezi sa odnosom između regresa i subrogacije, predstavljamo tabelu razlika između ovih koncepata.

Razlika koja je predložena u tabeli nije bezuslovna i diskutabilna je (na primjer, stav 6). Lista nije iscrpna doktrina i praksa može pružiti druge osnove za poređenje.

Dodjela, subrogacija i regres u rezoluciji Plenuma Oružanih snaga Ruske Federacije od 26. decembra 2017. br. 58

Kao što smo ranije napomenuli, Rezolucija br. 58 sadrži blok pojašnjenja sudske prakse koji kombinuje ustupanje, subrogaciju i regres. Pojašnjenja se posebno odnose na sljedeće:

• Ugovor o ustupanju prava potraživanja u vezi sa isplatom osiguranja zaključuje se ako se može tačno utvrditi u odnosu na koje pravo je ustupanje izvršeno. Štaviše, ako ugovorom nije određen tačan iznos ustupljenog prava, on se i dalje može smatrati zaključenim (klauzula 69).
• Prenos prava žrtve moguć je tek nakon nastupanja osiguranog slučaja (klauzula 70).
• Ako je osiguravač uplatio iznos po ugovoru o dobrovoljnom osiguranju koji premašuje iznos plaćanja po ugovoru o obaveznom osiguranju, onda subrogacijom može povratiti i iznos koji se plaća prema zakonu o AO od osiguravajućeg društva koje je dužno izvršiti ovu uplatu, i razlika između ovih iznosa od počinioca (stav 74).

Opšti pregled Rezolucije br. 58 dat je u našem materijalu „Plenum Oružanih snaga RF je dao pojašnjenja o pitanjima vezanim za obavezno osiguranje od autoodgovornosti“.

Neke nijanse prakse u pogledu regresa i subrogacije

Također u sudskoj praksi primjećuju se sljedeće nijanse u pogledu regresa, subrogacije i njihovog odnosa:

• ako postoji privatni prijenos duga, odnosno prvobitni dužnik potpuno napusti odnos, a novi dužnik, ispunivši svoje obaveze, pokrije svoj dug prema vjerovniku, to ne daje novom dužniku pravo na regres ili tužbe za subrogaciju prema prvobitnom dužniku (klauzula 19 Pregleda sudske prakse Oružanih snaga RF br. 1 (2018), odobrenog od strane Prezidijuma Oružanih snaga RF 28. marta 2018. godine);
• iz razloga što u toku regresa ne dolazi do materijalne sukcesije, već se pojavljuje nova obaveza, zalogom datom kao obezbeđenjem prvobitne obaveze ne obezbeđuje se nova obaveza (rešenje 8. ZAS od 26.09.2017. br. 08AP- 10703/2017 u predmetu br. A75-12404/2016).

Dakle, ovaj članak je ukazao na razliku između regresa i subrogacije, uključujući i stav u doktrini o ovom pitanju i zaključke sudske prakse. Uglavnom, većina izvora se slaže da subrogacijom dolazi do promjene na strani povjerioca uz očuvanje obaveza, a kod regresa nastaje nova obaveza koja nije postojala prije namirenja potraživanja povjerioca.

Gdje se regresija danas najčešće koristi u osiguranju? Proces i suština subrogacije (regresije) opisani su i opravdani u Građanskom zakoniku. Prema zakonu, regres u osiguranju je pravo osiguravača da traži odštetu prema licu koje je krivo za prouzrokovanje štete koja je dovela do nastanka osiguranog slučaja.

Najčešće se regresni zahtjevi podnose za štetu na sljedećim vrstama imovine: automobilska oprema;

• stambene i poslovne nekretnine;
• dragocjenosti i kućanskih aparata.

Lider po broju slučajeva u kojima se regresira je osiguranje motornih vozila, kako ličnih tako i poslovnih.

Članom 76 Pravila AO reguliše se sva pitanja u vezi sa regresnim potraživanjima društava za osiguranje. Kako sve to funkcionira u praksi? U slučaju nesreće, vrši se pregled oštećenog vozila i utvrđuje osoba (ili osobe) odgovorne za nanošenje štete. Osiguravač nadoknađuje osiguranom vlasniku vozila za nastale gubitke

Zatim, kompanija, želeći da nadoknadi uplaćeni novac, podnosi tužbu sudu. Sudija pregleda sve dokumente koje su strane dostavile i odlučuje o pitanju zadovoljenja. Ovo je regres u postupku osiguranja.

Postoje dvije opcije ko će platiti iznos koji osigurava osiguravajuća kuća. Prvi podrazumeva da krivac ima KASCO polisu osiguranja. U tom slučaju, potraživanja se dostavljaju njegovom osiguravaču, koji je za njih odgovoran. Moguće je da će limit plaćanja za osigurani slučaj biti prekoračen, a tada će se preostali iznos naplatiti od krivca. Ako ga krivac nema, onda plaća cijeli iznos.

Pravo na regres u osiguranju nastaje u slučaju dokazane namjere nanošenja štete zdravlju ili imovini osiguranika. Takođe razlozi su:

• počinitelj je u vrijeme nanošenja štete bio pod uticajem alkohola ili bilo koje druge vrste intoksikacije;
• navedeno lice nema pravo da upravlja vozilom koje je učestvovalo u nezgodi;
• neovlašteno;
• nastanak osiguranog slučaja u periodu koji nije predviđen ugovorom o osiguranju
• upravlja vozilom od strane osobe kojoj to nije dozvoljeno u skladu sa ugovorom o osiguranju.

Nakon autotransporta, drugi najveći broj slučajeva u kojima se regres povlači u osiguranju su nekretnine. Osigurati možete gotovo sve: stan, kuću, magacin ili trgovinu. Uz to, razboriti građani osiguravaju skupe popravke i kućne aparate od raznih nevolja - od požara do poplava.

Dobrovoljno osiguranje kuće osigurat će pokriće ako stan bude poplavljen krivnjom susjeda, lopovi posjećuju vikendicu ili električna oprema izgori zbog strujnih udara. Tada će “glavobolja” osiguravajućeg društva biti pronalaženje odgovornih za nanošenje štete i dokaze koji potvrđuju njihovu krivicu. Osim ako, naravno, osiguravač ne želi da podnese regresne zahtjeve protiv njih i vrati njihov novac.

Subrogacija (lat. subrogatio-zamjena) je prenos na osiguravača koji je isplatio naknadu iz osiguranja prava da zahtijeva naknadu od lica odgovornog za štetu pričinjenu osiguraniku u granicama naknade.

Subrogacija je jedan od posebnih slučajeva vanugovorne zamjene povjerioca u obavezi. S jedne strane, subrogaciju treba razlikovati od zamjene povjerioca u obavezi iz ugovora (ustupanje, faktoring, indosament), budući da, za razliku od ugovornih oblika zamjene povjerioca, pravni osnov za subrogaciju nije u ugovoru. , ali u zakonu. S druge strane, subrogaciju treba razlikovati od regresa. U praksi se subrogacija razlikuje od regresa po tome što tokom subrogacije period ne počinje ponovo, a dužnik može tvrditi da je taj rok propušten na isti način kao da je umjesto novog povjerioca nastupao stari povjerilac.

Institucija subrogacije bila je široko oličena u Napoleonovom kodeksu.

Konkretno, predviđa takve slučajeve:

1) stečajni poverilac sledećeg reda isplati stečajnog poverioca prethodnog reda;
2) kupac nepokretnosti plaća njenu cenu zalogoprimcu (ovde su predmet subrogacije ovlašćenja zalogoprimca);
3) naslednik koji je platio pri stupanju u dugove ostavioca.

U njemačkom, privatni oblici subrogacije nisu tako detaljno navedeni. Ovo objašnjava malo poznatu prirodu ove institucije u ruskom pravu, koja je nastala pod ogromnim uticajem nemačke škole.

Subrogacija je jedna od karakteristika imovine. Riječ je o zakonskom prijenosu na osiguravača prava potraživanja koje osiguranik (korisnik) ima prema licu odgovornom za nadoknađene gubitke po osnovu osiguranja, a koji se vrši prenosom ovog prava u visini naknade osiguranja koju plaća osiguravač.

Osiguravač stiče pravo na potraživanje samo ako isplati naknadu iz osiguranja u granicama uplaćenog iznosa. Gubitke koji prelaze limite naknade koju plaća osiguravač ugovarač osiguranja (korisnik) može samostalno nadoknaditi.

Subrogacija se javlja kad god ugovor ne predviđa drugačije. Međutim, strane se ne mogu dogovoriti o neprimjeni subrogacije u slučajevima namjernog nanošenja gubitaka. Odredba ugovora koja isključuje prenos prava potraživanja na osiguravača će u ovom slučaju biti ništava.

Subrogacija je jedno od pravnih sredstava koje, u odnosu na osiguranje, ima za cilj da služi implementaciji principa neminovnosti odgovornosti i potpune naknade štete. Uostalom, ugovarač osiguranja (korisnik), nakon što mu pripada naknada osiguranja, koja u mnogim slučajevima u potpunosti pokriva gubitke koje je pretrpio, gubi interes za dalju naplatu. Kao rezultat toga, prekršilac može izbjeći odgovornost, jer bi samo osiguranik (korisnik) imao pravo da podnese zahtjev protiv njega u nedostatku subrogacije.

U takvim okolnostima, osiguravač je primoran da plati odštetu, koja bi, u nedostatku ugovora o osiguranju, mogla biti naplaćena od uzroka. A samo subrogacija osigurava nadoknadu gubitaka od počinioca, a istovremeno olakšava teret osiguravača.

Subrogacija je, u suštini, vrsta ustupanja potraživanja. Dakle, pravo potraživanja preneto na osiguravača ostvaruje u skladu sa pravilima koja uređuju odnos između osiguranika (korisnika) i lica odgovornog za gubitke (klauzula 2 člana 965. Građanskog zakonika). Na primjer, ako je osiguranik imao potraživanje prema počiniocu štete na osnovu pravila o deliktu, osiguravač se nakon sticanja ovog potraživanja ne može osloniti na pravila koja se odnose na ugovore.

Ugovarač osiguranja (korisnik) je dužan da osiguraniku prenese sve dokumente i dokaze i da mu pruži sve podatke potrebne osiguravaču za ostvarivanje prava potraživanja koje mu je preneto (tačka 3. člana 965. Građanskog zakonika). Ova odgovornost je, zapravo, druga dodatna odgovornost osiguranika u osiguranju imovine. U tom slučaju, odgovorno lice za nastalu štetu može pred osiguravačem iznijeti sve zahtjeve i prigovore koje bi mogao imati prema samom osiguraniku.

Pored toga, dužnik, prema gore navedenom važećem zakonodavstvu, može vršiti inspekciju i tražiti potraživanja prema aktivnostima osiguravača. U skladu sa stavom 1. čl. 385 Građanskog zakonika Ruske Federacije, dužnik ima pravo da ne ispuni obavezu prema novom povjeriocu dok mu se ne dostavi dokaz o prijenosu potraživanja na ovo lice. Prema našem mišljenju, takvi dokazi ne mogu uključivati ​​samo potvrdu o uplati naknade iz osiguranja. Dužnik ima pravo zahtijevati dokaze o samoj činjenici osiguranja: tekst ugovora o osiguranju, kopiju polise osiguranja. Ovo je značajno i da bi se utvrdilo da je subrogacija u korist osiguravača imala valjan osnov. S obzirom da je norma čl. 965 Građanskog zakonika Ruske Federacije je dispozitivan i sam ugovor o osiguranju može sadržavati zabranu subrogacije, što znači da osiguravač nema nikakva prava prema dužniku. Osim toga, dužnik također može provjeriti valjanost uplate i njen iznos. Da li je osiguravač imao pravo odbiti plaćanje po ugovoru? Da li je imovina osigurana na puni iznos itd.

Savremena praksa iznošenja zahteva segregacije bitno se razlikuje od potrebe da se poštuje pravilo iz stava 3. čl. 382 Građanskog zakonika Ruske Federacije. Doslovno, to znači da sve dok osiguravač ne obavijesti dužnika o činjenici promjene lica u obavezi, smatraće se da je dužnik koji je ispunio obavezu prema izvornom povjeriocu (ugovaraču osiguranja) uredno ispunio obavezu. To je ono što je predviđeno stavom 3. čl. 382 Građanskog zakonika Ruske Federacije je rizik novog povjerioca (osiguratelja), jer će on morati podnijeti zahtjev protiv ugovaratelja osiguranja u vezi sa njegovim neosnovanim bogaćenjem, a to je teže nego blagovremeno obavijestiti dužnika. način prenosa prava potraživanja.

Odgovorno lice za gubitke i osiguranik (korisnik) mogu urediti međusobne odnose ne pitajući osiguravatelja ništa. Međutim, ako se osiguranik (korisnik) odrekne prava potraživanja prema licu odgovornom za gubitke koje je nadoknadio osiguravač, ili je ostvarivanje ovog prava onemogućeno krivnjom osiguranika (korisnika), osiguravač je oslobođen plaćanja naknade. obeštećenje iz osiguranja u celosti ili u odgovarajućem delu i ima pravo da zahteva povraćaj viška iznosa isplaćene naknade (klauzula 4 člana 965 Građanskog zakonika).

Navedeno pravilo se odnosi na odbijanje osiguravača da naplati gubitak od odgovornog lica ili na nemogućnost takvog naplate. Što se tiče smanjenja iznosa koji se može naplatiti uz saglasnost ugovarača osiguranja, zakon o tome šuti. U tom slučaju iznos naknade iz osiguranja mora se smanjiti srazmjerno iznosu za koji se umanjuju gubici koji se nadoknađuju od odgovornog lica.

Za potraživanja po osnovu ugovora o osiguranju imovine utvrđuje se skraćeni rok zastarelosti na dvije godine (član 966. Građanskog zakonika). Ovaj period se odnosi na potraživanja ugovornih strana - ugovarača osiguranja i osiguravača, kao i korisnika (osiguranika) međusobno. Subrogacija ne prekida tečenje zastare prema obvezniku osiguranika.

Postoji li institucija subrogacije u osiguranju? novi izum, ranije nepoznat našem zakonu. Kao i sve novo, i njegova primjena dolazi s poteškoćama. Uobičajeni regres, kada jedna obaveza prestaje, a nastaje nova, zamjenjuje se složenom materijalno-proceduralnom strukturom promjene lica u obavezi, kada osiguravač postaje povjerilac u obvezi za koju je nadoknadio gubitke kao rezultat osiguranja.

Subrogacija je institucija koja štiti interese i ugovarača i osiguravača, budući da prvi ne samo da prima odštetu, već je i oslobođen muke vezanih za postupak rješavanja svog odnosa sa osobom odgovornom za nanošenje štete, a drugi na ovaj način čuva rezerve osiguranja namijenjene za isplate istim osiguranicima.

Osiguravač plaća osiguranje osiguraniku (korisniku). Nakon toga, osiguravaču, na osnovu čl. 1. čl. 965 Građanskog zakonika Ruske Federacije, u granicama plaćenog iznosa, prenosi se pravo osiguranika (korisnika) koje je imao na osobu odgovornu za gubitke.

U vezi sa implementacijom mehanizma subrogacije, između tri subjekta nastaje sistem odnosa:

1) osiguravač,
2) odgovorno lice za gubitke,
3) osiguranik (korisnik).

Za svaki od ovih predmeta subrogacija ima različita značenja. U odnosu na svaku od njih ostvaruju se različite svrhe subrogacije.

Za osiguravača je subrogacija od bezuslovnog interesa, jer obezbjeđuje povraćaj uplaćenih iznosa. Najveći obim posla profesionalnih pravnika osiguranja koji zastupaju pravne službe osiguravajućih organizacija je rad na podnošenju brojnih subrogacijskih tužbi protiv lica odgovornih za gubitke koje nadoknađuje osiguravač. Primljeni iznosi, sa stanovišta poslovanja osiguranja, klasifikuju se kao „ostali prihodi“ u ukupnom prihodu osiguravajuće organizacije. Sa stanovišta poreskog zakonodavstva, ovi prihodi se odnose na poslove osiguranja, dok su u skladu sa st. 7 stav 3 čl. 149 Poreskog zakona Ruske Federacije, oslobođeni su oporezivanja po osnovu poreza na dodatu vrijednost. Budući da se prihodi od postupka subrogacije odnose na prihod osiguravača i smanjuju njegove ekonomske gubitke, ovaj cilj subrogacije, koji je značajan za osiguravača, može se nazvati „ekonomskim“ ciljem.

Drugo, u odnosu na osobu odgovornu za gubitke, subrogacija manifestuje svoju svrhu „kažnjavanja” ili „obrazovanja” te osobe, što mnogi autori zapravo nazivaju ključnom svrhom subrogacije. Dakle, subrogacija djelimično ublažava „slabost“ osiguranja u podsticanju budućeg odgovornog ponašanja osobe odgovorne za gubitak.

Treće, za ugovarača osiguranja (korisnika) koji je primio uplatu osiguranja, takođe postaje važan cilj „obuzdavanja osiguranika“. Subrogacija, između ostalog, izražava osnovni zahtjev osiguranja imovine kako bi se spriječilo da osiguranje postane izvor neopravdanog bogaćenja. Takva transformacija će se dogoditi, posebno, ako ugovarač osiguranja, u slučaju gubitka ili oštećenja osigurane imovine, može dobiti iznos jednak gubicima koje je pretrpio dva puta? od onoga čije je radnje izazvalo osigurani slučaj i od njegove druge ugovorne strane po ugovoru o osiguranju? osiguravatelj.

Tako se u odnosu na svaki od subjekata koji učestvuju u procesu subrogacije manifestuje jedna ili druga specifična svrha. U prvom slučaju (za osiguravača) to je način smanjenja neisplativosti djelatnosti. U drugom slučaju (u odnosu na osobu odgovornu za nastanak osiguranog slučaja) radi se o disciplinskom, vaspitnom efektu subrogacije. I, konačno, za osobu koja je primila uplatu osiguranja od osiguravača, subrogacija djeluje kao prepreka njegovom neosnovanom bogaćenju. Analizirajući relevantna gledišta o subrogaciji, možemo doći do zaključka da drugi cilj – kažnjavanje počinioca – ima veću težinu. Ovo, po našem mišljenju, nije slučajno, jer se prvi od ciljeva posmatra kao dodatna prilika za osiguravača, koji je, osim toga, rizičan preduzetnik.

Osim toga, cijena usluge osiguranja ne ovisi o mogućnosti ili nemogućnosti primjene subrogacije, već o teoriji vjerovatnoće, stoga osiguravač i bez subrogacije, sa objektivnom, ispravno obračunatom tarifom (premijom osiguranja), treba da ostane "u crnom." Treći cilj je prilično dodatni, jer Nemoguće je dobiti dvostruku naknadu: jednu od osiguravača, a drugu od počinioca, čak i bez subrogacije zbog opšteg pravila osiguranja. Ona leži u činjenici da se osiguranje imovine ne može koristiti kao način za ostvarivanje dodatnog prihoda. Osmišljen je da nadoknadi gubitke, tako da ugovarač osiguranja neće imati šta da pokaže uzroku štete nakon što mu osiguravač već izvrši isplatu. Time je drugi gore navedeni cilj subrogacije dobio veći, ako se može reći, „konceptualni“ značaj, kako za instituciju osiguranja, tako i za građansko pravo uopšte.

Na osnovu toga mehanizam subrogacije „progoni” osobe odgovorne za gubitke. Štaviše, i po sadržaju i po sili zakona (pošto ne pravi izuzetke), ovaj cilj se ostvaruje bez obzira na vrstu osiguranja imovine. Ovo je poslužilo kao osnova za proširenje dejstva subrogacije na osiguranje od odgovornosti, što ćemo razmotriti u trećem delu ovog članka.

Na osnovu rezultata nesreća osiguravajuća društva plaćaju odštetu za gubitke po ugovorima sa vozačima. Plaćanja se mogu izvršiti korišćenjem različitih šema. Ovaj članak će govoriti o dva od njih: regresu i subrogaciji u osiguranju.

Koncepti

Zamislimo suštinu pojmova koristeći primjer. Vozač je osigurao auto po KASKO. Politika je uključivala zaštitu od rizika od prirodnih pojava. Vozač je parkirao automobil kod kuće, a kada se vratio, otkrio je da je ledenica pala na automobil i udubila krov. Vozač je primio KASCO uplatu. Ali u ovoj situaciji jasna je greška kompanije za upravljanje odgovornom za čišćenje krovova. Hoće li ostati nekažnjena? br.

Preduzeće, isplatom naknade, stiče pravo potraživanja protiv krivca. To je ono što je subrogacija u osiguranju. U KASCO osiguranju osiguravač ima pravo zahtijevati iznos od društva za upravljanje i podnijeti tužbu sudu. Subrogacija je vrsta finansijske zaštite za kompanije koja pojednostavljuje plaćanja osiguranicima. Najčešće se koristi u CASCO-u u slučajevima kada:

• Vozač doživi nesreću i želi da primi KASCO uplatu. Njegova kompanija plaća štetu i podnosi subrogacijski zahtjev osiguravajućem društvu krivca, u kojem je izdato obavezno osiguranje od autoodgovornosti.
• Automobil je vozio vozač koji nije naveden u polisi. Osiguravač je dužan nadoknaditi štetu na automobilu. Ali u isto vrijeme, kompanija može zahtijevati nadoknadu duga vozaču.

Ako se utvrdi da je vozač, u alkoholisanom stanju, kriv za nesreću, ali istovremeno ima polisu obaveznog osiguranja od autoodgovornosti, osiguravajuća kuća će i dalje nadoknaditi štetu oštećenima. Ali ovaj put će se koristiti princip regresije. Osiguravajuća kuća će svom klijentu ukazati na regres, budući da je ono zakonom dodijeljeno društvu.

Osobine subrogacije

Ako naknada djelimično pokriva štetu, krivac mora platiti:

• društvu iznos koji ne prelazi iznos koji je isplaćen oštećenom učesniku;
• oštećenoj strani iznos štete koja nije pokrivena polisom.

Do odricanja od subrogacije u osiguranju može doći ako je riječ o nenamjernoj šteti. Ali to mora biti navedeno u ugovoru.

Ako se osiguranik odrekne prava na traženje naknade ili se to ne može izvršiti njegovom krivicom, tada društvo može biti oslobođeno plaćanja određenog dijela naknade.

Subrogacija u osiguranju od autoodgovornosti je ograničena zakonom. Za naknade bez amortizacije, kompanija će dobiti minimalni iznos pokrića. Stvarni gubici koji nisu navedeni u ugovoru također neće biti plaćeni.

Karakteristike regresije

Osiguravajuće društvo ima pravo na povrat u granicama uplaćenog iznosa u sljedećim situacijama:

• namjerno nanošenje štete;
• nanošenje povreda od strane vozača koji je bio u stanju bilo kakvog alkoholizma (alkohol, droga, otrovan);
• vozač nema dozvolu za upravljanje vozilom koje je učestvovalo u nezgodi;
• skrivanje krivca sa mjesta nesreće;
• odsustvo vozača sa spiska lica kojima je dozvoljeno upravljanje vozilom po ugovoru o osiguranju;
• nastanak nesreće tokom perioda koji nije naveden u sporazumu.

Subrogacija i regres u osiguranju: razlika

Ova dva koncepta su nezavisna i ne zavise jedan od drugog.

• U subrogaciji postoji samo pravo sukcesije na potraživanje duga. Postoje dvije okolnosti za prigovor. Prvi je isplata duga, a u prisustvu određenih okolnosti postoji zahtjev da se od krivca nadoknade troškovi.
• Subrogacija u osiguranju je prenos obaveza, a regres je plaćanje štete od strane jedne zajedničke strane.
• Postoje i razlike u rokovima zastarelosti. Kod regresa, računanje vremena počinje od trenutka isplate naknade, a kod subrogacije od nastupanja osiguranog slučaja.

Ovo je razlika između regresa i subrogacije u osiguranju.

Zajedničke karakteristike

Subrogacija i regres u transportnom osiguranju imaju obrazovni značaj. Ovo je oličenje ideje odgovornosti onih koji su odgovorni za namjerno nanošenje štete. Subrogacija u osiguranju djeluje kao sredstvo odvraćanja, zaustavljajući pokušaje bogaćenja putem osiguranja. Njegova suština je gonjenje odgovornih za gubitke. Nema smisla izbjegavati odgovornost, ali morate kontrolisati kalkulacije osiguravača. Ovakav pristup osiguranju zadovoljava interese svih subjekata:

• osiguranik u subrogaciji prima naknadu za gubitak;
• maksimalni iznos koji će počinilac morati da plati ne prelazi iznos osiguranja;
• kompanije povlače od dužnika iznose koji su veći od depozita, a koji ne podliježu porezima.

Primjer

U nesreći su se sudarila dva automobila. Vozač koji je kriv ima samo polisu obaveznog osiguranja od autoodgovornosti. Maksimalna isplata na koju može računati je 120 hiljada rubalja. (pod uslovom da je uzeto produženo osiguranje). Povrijeđeni vozač ima KASCO polisu. Kompanija će mu isplatiti puni iznos odštete, na primjer, 150 hiljada rubalja, a oštećenoj će podnijeti regresni zahtjev. Osiguravajuća kuća će otplatiti samo 120 hiljada rubalja, preostalih 30 hiljada rubalja će morati da otplati sam krivac. Ovako se princip subrogacije manifestuje u osiguranju.

Šta krivci treba da urade?

Pravo na subrogaciju u osiguranju moguće je samo ako postoji osoba odgovorna za nanošenje štete. U ovom slučaju potrebno je na odgovarajući način evidentirati činjenicu krivice. Na primjer, u nesreći samo sud, a ne policija, može utvrditi krivicu saobraćajnog prekršioca. Stoga je nezakonito polagati regres, posjedujući samo potvrde. Međutim, osiguravajuća društva izdaju ovu klauzulu i pokušavaju da sprovedu regres, jer je naknada već isplaćena. Pogotovo ako je žrtva imala KASCO polisu. Dešava se čak i da osiguravač prije isplate započne dijalog sa drugim učesnikom u nesreći, pokušavajući da barem djelimično plati direktno klijentu.

U slučaju nezgode, osiguranik mora:

• saznati razloge koji su doveli do osiguranog slučaja i pronaći nedozvoljene komponente u njima;
• prikupiti dokumente koji dokazuju štetu;
• pribaviti stručno mišljenje o uzrocima incidenta;
• pozvati krivca radi pregleda i uviđaja mjesta nesreće.

Glavni savjet koji se može dati vlasnicima automobila koji su dobili subrogaciju je da ne izbjegavaju odgovornost. Nakon prijema obavještenja potrebno je odgovoriti na prigovor. Vrijedi posjetiti ured osiguravača i pažljivo pročitati dokumente. Procijenjene štete moraju odgovarati onima navedenim u potvrdi o nezgodi i izvještaju o inspekcijskom pregledu. Ako su zahtjevi pošteni, onda je bolje riješiti pitanje mirnim putem. Osiguravači često čine ustupke klijentima koji su spremni da ispune svoje obaveze dajući planove za otplatu duga. Ako smatrate da su zahtjevi previsoki, tražite kopije dokumenata, fotografije sa mjesta nesreće, zapisnik o uviđaju i kontaktirajte nezavisnog procjenitelja. Ako se na osnovu rezultata ispitivanja pokaže da su kalkulacije često jako prenapuhane, onda vrijedi angažirati kompetentnog advokata i osporiti iznos potraživanja na sudu.

Najčešće greške navedene u ugovorima o osiguranju:

• Plaćanje za rad ili usluge koje nemaju veze sa nesrećom.
• Subrogacija u osiguranju se često obračunava na osnovu uslova da popravku obavi ovlašteni zastupnik. Mada, prema Federalnom zakonu “O obaveznom osiguranju od autoodgovornosti” kaže se da treba uzeti u obzir samo tržišnu vrijednost usluga popravke, rezervnih dijelova i materijala.
• Subrogacija često zahtijeva nadoknadu štete bez uzimanja u obzir amortizacije dijelova i materijala.

Zastara za subrogaciju je 3 godine. Ako nakon ovog roka osiguravač podnese zahtjev, onda je besmisleno nadati se da će mu biti odbijeno razmatranje slučaja. Okrivljeni će morati samostalno da se pojavi na ročištu i izjavi da je nastupila zastarelost.

Beskorisni sporovi

Mnoga odgovorna lica pokušavaju da odstupe od regresnih zahtjeva, pozivajući se na činjenicu da se ne slažu sa činjenicom o priznanju krivice. Ovaj argument je neodrživ. U slučaju ponovljenog suđenja, sud neće ponovo utvrditi činjenicu krivice. Često se odgovorna lica ni ne pojave na sudskom ročištu i toga se sjete nakon što dobiju rješenje da ih se poziva na odgovornost.

Šta učiniti ako nemate čime da platite?

Neka osiguravajuća društva imaju odjele posvećene naplati dugova. Ali većina organizacija se mora obratiti kompanijama za naplatu ili advokatskim firmama. Ali osiguravači uvijek udovolje osobi koja želi da ispuni obaveze, jer proces naplate dugova košta. Za one koji žele da otplate svoje obaveze u najvećoj mogućoj meri, obezbeđene su rate koje su formalizovane ugovorom. Osiguravajuće društvo može dati i popust uz potpunu otplatu iznosa duga. U tom slučaju, kompanija će izdati garantno pismo kojim se odriče dijela zahtjeva. Kako god bilo, bolje je dogovoriti se sa osiguravačem nego izazvati sukob i izbjeći odgovornost.

Ovo je važno znati!

Ako sklopite ugovor o dobrovoljnom osiguranju vozila (DAGO) uz uplatu od 1 milion rubalja ili više, onda ako postoji manjak naknade po obaveznom osiguranju od autoodgovornosti, ovo osiguranje stupa na snagu.

Ako postoji barem jedna šansa da osporite činjenicu krivice u nesreći, trebate je iskoristiti i pokušati braniti svoja prava na sudu.

Preporučljivo je da krivac bude prisutan prilikom pregleda automobila žrtve. U suprotnom, prijava može sadržavati štetu koja nije povezana sa nesrećom.

Iz svega navedenog može se izvući jedan zaključak. Svaka prilika se mora iskoristiti da se minimizira šansa za podnošenje zahtjeva. Ako to ne uspije, onda vrijedi osporiti iznos odštete putem suda.